儲(chǔ)蓄是一種最普通和最常用的理財(cái)工具，幾乎每個(gè)家庭都在使用。但怎樣利用好儲(chǔ)蓄獲得較高的收益，卻是很多人容易忽略的。其實(shí)儲(chǔ)蓄存款組合就是一種很好的理財(cái)手段，它最主要的作用是兼顧家庭開支和儲(chǔ)蓄收益。人們可以根據(jù)家庭日常支出情況，估算出今后每個(gè)月的日常支出和收入節(jié)余，進(jìn)行有效的積蓄資金。
　　
　　不過，不同的家庭財(cái)務(wù)狀況也各不相同，因而選擇儲(chǔ)蓄的方式也不盡相同，但只要根據(jù)自己家庭的實(shí)際需求，進(jìn)行合理配置，儲(chǔ)蓄也能為你的家庭收獲一份財(cái)富。
　　
　　月月儲(chǔ)蓄法
　　
　　月月儲(chǔ)蓄法又稱“12張存單法”，即每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差一個(gè)月。這種方法，是階梯存儲(chǔ)法的延伸和拓展，不僅能夠很好地聚集資金，又能最大限度地發(fā)揮儲(chǔ)蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會(huì)有太大的利息損失。這種方法非常適合忙碌而無時(shí)間顧及理財(cái)?shù)墓ば诫A層，月月發(fā)，月月存。但在儲(chǔ)蓄的過程中，一定要注意：當(dāng)利率上行時(shí)，存款期限越短越好；而當(dāng)利率下行時(shí)，存款期限越長越好。
　　
　　每月定期存款單期限可以設(shè)為一年，每月都這么做，一年下來你就會(huì)有12張一年期的定期存款單。當(dāng)從第二年起，每個(gè)月都會(huì)有一張存單到期，如果有急用，就可以使用，也不會(huì)損失存款利息；當(dāng)然如果沒有急用的話這些存單可以自動(dòng)續(xù)存，而且從第二年起可以把每月要存的錢添加到當(dāng)月到期的這張存單中，繼續(xù)滾動(dòng)存款，每到一個(gè)月就把當(dāng)月要存的錢添加到當(dāng)月到期的存款單中，重新作一張存款單。
　　
　　楊軍是一家IT公司的技術(shù)研發(fā)人員，稅后月薪10000元。作為IT研發(fā)人員，楊軍的工作負(fù)擔(dān)很重，每天腦力勞動(dòng)強(qiáng)，根本沒有多余的精力去理財(cái)。他每月生活花銷3000元左右，留出1000元做流動(dòng)資金，剩下的6000元用于儲(chǔ)蓄。楊軍采用的是月月儲(chǔ)蓄法，每月開一張6000元一年期的存折，一年后他就有12張6000元的一年期存折。
　　
　　在第一張存折到期時(shí)，張浩就拿出本息加上當(dāng)月用于儲(chǔ)蓄的6000元續(xù)存一年期定期，以此類推。他手上始終有12張存折，利息在不斷增長，而存款的流動(dòng)性也非常好，一旦急需用錢，都可以支取到期或近期的儲(chǔ)蓄，從而最大限度地減少利息損失。這種方法既可減少利息損失，又能解燃眉之急，適用于家庭應(yīng)急之需。
　　
　　《私人理財(cái)》點(diǎn)評(píng)：如果你有更好的耐性的話，還可以嘗試“24存單法”、“36存單法”，原理與“12存單法”完全相同，不過每張存單的周期變成了兩（三）年，當(dāng)然這樣做的好處是，你能得到每張存單兩（三）年定期的存款利率，這樣可以獲得較多的利息，但也可能在沒完成一個(gè)存款周期時(shí)出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，這需要根據(jù)自己的資金狀況調(diào)整。
　　
　　階梯儲(chǔ)蓄法
　　
　　每次加息都會(huì)引起銀行儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)存的浪潮，但是這種臨時(shí)轉(zhuǎn)存不一定劃算（本刊2006年第9期《加息轉(zhuǎn)存，找準(zhǔn)盈虧臨界點(diǎn)》中也提到過），那么用什么方法能避免這種儲(chǔ)存利率的調(diào)整呢？階梯存儲(chǔ)法能使年度儲(chǔ)蓄到期額保持等量平衡，既能應(yīng)對(duì)儲(chǔ)蓄利率的調(diào)整，又可獲取定期存款的較高利息。這種方法比較適合與12存單法配合使用，尤其適合年終獎(jiǎng)金或其他單項(xiàng)大筆收入。
　　
　　階梯儲(chǔ)蓄是將儲(chǔ)蓄的資金分成若干份，分別存在不同的賬戶里，或在同一賬戶里，設(shè)定不同存期的儲(chǔ)蓄方法，而且存款期限最好是逐年遞增的。
　　
　　吳美倩的儲(chǔ)蓄法寶就是階梯儲(chǔ)蓄，40多歲的她將重心都放在讀初中的兒子的教育資金籌集的問題上。她打算在近幾年內(nèi)為兒子讀大學(xué)準(zhǔn)備一筆學(xué)費(fèi)。目前吳美倩夫婦都已經(jīng)是公司的中層骨干，每年都會(huì)有較大一筆的年終獎(jiǎng)收入，為此，她選擇了階梯儲(chǔ)蓄。
　　
　　吳美倩有8萬元的現(xiàn)金打算儲(chǔ)蓄，于是用其中的2萬元存活期，作為家庭生活備用金，隨時(shí)支取；另外6萬元分別用2萬元開設(shè)一個(gè)一年期存單，用2萬元開設(shè)一個(gè)二年期存單，用2萬元開設(shè)一個(gè)三年期存單。一年后，將到期的2萬元再存三年期，二年的到期也轉(zhuǎn)存三年，這樣致使每年都會(huì)有一張存單到期，這種儲(chǔ)蓄方式既方便使用，又可以享受三年定期的高利息。只是到期的年限不同，依次相差一年。
　　
　　《私人理財(cái)》點(diǎn)評(píng)：階梯儲(chǔ)蓄有個(gè)好處就是可以跟上利率調(diào)整，是一種中長期儲(chǔ)蓄的方式。利用這種存儲(chǔ)方法吳美倩就能為兒子積累一筆教育基金。萬一家庭急需用錢的話，可以只動(dòng)一個(gè)賬戶，避免提前支取帶來的利息損失。
　　
　　利滾利儲(chǔ)蓄法
　　
　　要使存本取息定期儲(chǔ)蓄生息效果最好，就得與零存整取儲(chǔ)種結(jié)合使用，產(chǎn)生“利滾利”的效果，這就是利滾利存儲(chǔ)法，又稱“驢打滾存儲(chǔ)法”。這是存本取息儲(chǔ)蓄和零存整取儲(chǔ)蓄有機(jī)結(jié)合的一種儲(chǔ)蓄方法。滾利存儲(chǔ)法先將固定的資金以存本取息形式定期起來，然后將每月的利息以零存整取的形式儲(chǔ)蓄起來，這樣就獲得了二次利息了。
　　
　　不過之前，雖然這種方法能獲得比較高的存款利息，但很多市民不大愿意采用利滾利儲(chǔ)蓄法，因?yàn)檫@要求大家經(jīng)常跑銀行。不過現(xiàn)在很多銀行都有“自動(dòng)轉(zhuǎn)息”業(yè)務(wù)，市民可與銀行約定“自動(dòng)轉(zhuǎn)息”業(yè)務(wù)，免除每月跑銀行存取的麻煩。
　　
　　梁艷晴跟丈夫結(jié)婚3年了，打算明年要個(gè)小孩，決定儲(chǔ)蓄一筆孩子的養(yǎng)育資金。家庭月收入15000元左右，每個(gè)月4000元的開支，剩余11000元。梁艷晴考慮把它存成存本取息儲(chǔ)蓄（假設(shè)為A折），在1個(gè)月后，取出存本取息儲(chǔ)蓄的首月利息，再用這份利息開個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶頭（假設(shè)為B折）。以后每月從A折取出利息存入B折，這樣不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且這些利息在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又得到了利息。可謂是“驢打滾”的儲(chǔ)蓄方法，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，只要長期堅(jiān)持，便會(huì)帶來豐厚回報(bào)。對(duì)工薪家庭為未來生活積累資金和生活保障有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。
　　
　　《私人理財(cái)》點(diǎn)評(píng)：不僅存本取息儲(chǔ)蓄得到了利息，而且其利息又在參加零存整取儲(chǔ)蓄后又取得了利息，可謂是雞生蛋、蛋孵雞，讓家里的一筆錢，取得了兩份利息，這種儲(chǔ)蓄的方法，對(duì)工薪家庭為未來生活積累養(yǎng)老金和生活保障有著相當(dāng)?shù)膬?yōu)越性。
　　
　　總之，對(duì)于儲(chǔ)蓄而言，利息最大化的竅門說來也簡單，即存期越長，利率越高。所以在其他方面不受影響的前提下，盡可能地將存期延長，收益自然也就越大了。不過在目前加息預(yù)期不斷強(qiáng)烈的背景下，市民可根據(jù)自身的需要調(diào)整，假如可以實(shí)現(xiàn)的總存期恰好是1年、2年、3年和5年的話，那就可分別存這4個(gè)檔次的定期，在同樣期限內(nèi)，利率均最高。
　　
　　如果有一筆錢可以存4年，最佳方式是先存一個(gè)3年定期，到期取出本息再存1年定期；假如可以存6年，最佳方式是存3年定期，到期將本息再接著存3年定期。這里的目的只有一個(gè)：爭取利息最大化。